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助学贷款违约频遭曝光侵犯隐私还是积极监督

会计师
来源: 作者: 2019-01-22 18:03:33

助学贷款违约频遭曝光 侵犯隐私还是积极监督

截至8月9日,工行广东分行曝光的500名拖欠贷款的大学生中,只有少数主动联系归还贷款。有关具体数字,该行守口如瓶。不过,有知情人向透露,“不会超过两位数”。

7月中旬,中国工商银行广东分行和北京分行分别在上公布了共计1700余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息,引起强烈反响。那么,该如何防范助学贷款的风险?特别是,如何防止少数人的违约行为削减银行放贷信心,影响更多无辜贫困大学生享受助学贷款?

曝光

侵犯隐私还是积极监督

针对涉嫌“侵害隐私”的指责,银行方面显得理直气壮。工行广州支行表示,“公布名单是有根据的。”第一,《教育部办公厅关于转发〈中国人民银行、财政部、教育部、国家税务总局关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知〉的通知》中要求:为有效防范助学贷款风险,各经办银行应以学校为单位,在公开报刊等信息媒体上公布助学贷款违约情况,对不讲信用的借款人姓名、身份证号及违约行为公开曝光。另外,工商银行与借款人签订的《助学贷款合同》中明确约定了当借款人逾期不还贷款的,工商银行有权公告其姓名、住址、身份证号码等个人信息资料。

“我们也考虑了大学生的‘面子’。”工行广东分行解释说,此次公布的欠款大学生名单,主要是借款人离开学校后没有按约定与工行确定新的联系方式,也没有主动按期还款,并经银行发送催收信函和采取、短信等催收方式后仍未取得联系,而且贷款逾期将近一年不归还的借款人,绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务。

“我们考虑到学生家庭困难,工作难找,收入不理想等因素,对能够联系上的借款人,都尽量安排延期还款,不会采取对外曝光的措施。”在银行发布的《债务催收公告》中,注意到,拖欠贷款的借款人身份证号的后三位数被隐去。

“银行的做法也是无奈之举。”7月份刚从中山大学毕业,在一家络公司从事站工作的贷款人甘甜,对银行行为表示理解。她认为,大学生欠债不还不仅是个人诚信问题,还会影响到以后贫困大学生享受助学贷款。

欠贷

恶意拖欠还是确有苦衷

大学毕业生为什么会赖账?工行广东分行个贷中心相关负责人认为,原因有三:一是信用意识薄弱;二是毕业生流动性大,与银行失去联系;三是就业状况确实很糟糕,难以还款。

对于银行方面认为所曝光者绝大部分属于故意甚至是恶意逃避债务,甘甜不以为然。在她看来,绝大多数欠账者都是“心有余而力不足”,恶意拖欠者只是极个别。

甘甜拿出自己与中国银行广州海珠支行签订的《国家助学贷款还款确认书》告诉,她贷款了3年学费,共计15480元。在毕业后4年的还贷期中,她有两种还贷方案可选择:一是平均每月还371.48元;二是头两年先还每月100多元的利息,后两年再按月还本金。“刚毕业的薪酬预期很低,大多数欠贷者都选择了后一种方案。”

但对于一些特困生来说,后一种还贷方案也很难实施。与甘甜同租一室的小茵毕业后月收入仅1500元,每月所剩无几。就算先还每月100多元的利息,对她来说也是很大的压力。

了解到,由于近年来大学生就业竞争激烈,同样是贫困大学生,毕业后处境千差万别。

据了解,针对大学生欠贷现象,2006年1月起,中国人民银行就着手建立全国联的个人征信系统,欠款学生毕业后在银行开立工资账户,一旦有不良信用记录,就很难再从银行贷款或申请信用卡。

按照国际惯例,这笔不良记录至少会保留7年。银行有关人士分析说,“考虑到以后有借贷买房买车等需要,欠贷学生不应该不讲诚信,因小失大。”

探索

让政策性银行承办国家助学贷款业务

据介绍,催收效果不明显的主要原因,一是曝光学生基本不在省内,可能对曝光一事并不了解;另外,欠贷学生多为2004年之前毕业的,当时没有建立征信系统。

不过银行方面态度很坚决,“一定会坚持追索,不到万不得已银行不会放弃。”

除了银行“穷追不舍”外,高校和教育部门也积极采取措施保证毕业生如期还款。华南理工大学与银行配合,通过建立短信催款平台等方法进行预防管理,大大降低了违约率;广州大学建立学生提前还贷的奖励机制,对毕业前还清贷款的给予贷款总额5%的奖励。

然而,中山大学研究公共政策的郭巍青教授认为,这些只是治标之策。要标本兼治,必须对拖欠贷款的复杂动机进行具体分析,区别对待。

了解到,拖欠助学贷款的现象已部分影响到银行的放贷信心,使其在发放助学贷款时更加谨慎。一些高校辅导员在指导学生填写借款申请时,都嘱咐不要写得太穷,以免使银行担心其还贷无力。

“让商业银行来发放公益性质的贷款,本身就是制度设计的缺憾。”郭巍青说,银行贷款的目的是为了赚钱,收不回贷款,银行当然就会着急,助学贷款也不例外。

据了解,广东也在积极探索问题的破解之道,开始改变以往商业银行贷款发放、管理及风险集一身承担的模式,改为由国家开发银行广东省分行作为贷款主体,委托农业银行代理学生卡、发放助学贷款,负责结算利息和贷款本息扣划等有关手续。受委托银行只收取代理手续费,不承担贷款风险。

“这是一大改进”,郭巍青认为,在新模式下,政策性银行承办国家助学贷款业务,还原了国家助学贷款业务本身的政策性、公益性色彩。“盈利性政策主体和公益性政策目标之间的偏差理顺了,才不致让‘一条鱼腥了一锅汤’,影响更多需求更迫切的人享受助学贷款。”

链接

据教育部统计,截至今年6月末,国家共累计审查全国高校全日制在校本科生206万人次,发放贷款约127.7亿元,受各种因素影响,欠贷率达28.4%。(贺林平)

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